Plánování dovolené často zabere desítky hodin výběru destinací, ubytování a aktivit. Přitom jedno z nejdůležitějších rozhodnutí zůstává na poslední chvíli nebo se podceňuje. Kvalitní pojištění do zahraničí představuje finanční štít, který vás ochrání před neočekávanými výdaji v řádech statisíců korun. Bez ohledu na to, zda míříte na víkend do Rakouska nebo na měsíční expedici do Asie, správně zvolené cestovní pojištění je nezbytnou součástí každého cestovního plánu.
Statistiky Evropské asociance pojišťoven (Insurance Europe) ukazují, že až 40 % Čechů stále cestuje do zahraničí bez adekvátního krytí léčebných výloh. Přitom průměrná cena pohotovostního ošetření v USA přesahuje 3 000 USD a helikoptérový transport z alpských svahů stojí běžně mezi 15 000 až 50 000 eur. Investice do pojištění, která často nepřesahuje cenu dvou kávy v kavárně na den, se tak stává klíčovým faktorem finanční bezpečnosti.
Typy pojištění do zahraničí a jejich pokrytí
Moderní pojištění do zahraničí není jednotný produkt. Pojišťovny nabízejí modulární balíčky, které si můžete přizpůsobit podle typu cesty, destinace a plánovaných aktivit. Porozumění jednotlivým komponentám vám umožní vybrat skutečně potřebnou ochranu bez přeplácení za zbytečná připojištění.
Léčebné výlohy a repatriace
Základem každého kvalitního cestovního pojištění je krytí nákladů na urgentní lékařské ošetření. V roce 2025 se doporučený limit pojistného krytí pro destinace jako USA, Kanada či Japonsko pohybuje minimálně na úrovni 5 000 000 Kč. Pro Evropu postačuje limit 2 000 000 Kč, ale i zde se vyplatí vyšší ochrana.
Tato složka zahrnuje:
- Náklady na ambulance a pohotovostní ošetření
- Hospitalizaci a chirurgické zákroky
- Lék na předpis po dobu akutní léčby
- Repatriaci – převoz pacienta zpět do ČR leteckou ambulancí při vážném zranění
- Převoz tělesných ostatků v případě úmrtí
Pojištění storna zájezdu a přerušení cesty
Storno pojištění chrání před ztrátou zaplacených záloh v případě, že se cesty nemůžete zúčastnit z vážných zdravotních důvodů, úmrtí v rodině nebo pracovních důvodů. V roce 2025 se rozšiřuje krytí i o tzv. storno z jakéhokoli důvodu (cancel for any reason), které pokrývá až 75 % nákladů bez nutnosti udávat specifický důvod.
Přerušení cesty (curtailment) pak kompenzuje poměrnou část nákladů, pokud musíte zájezd ukončit předčasně například kvůli přírodní katastrofě, teroristickému útoku nebo vážnému onemocnění blízké osoby zůstávající v ČR.
Úrazové pojištění a trvalé následky
Komponenta doplňující léčebné výlohy se zaměřuje na finanční kompenzaci při trvalých následcích úrazu nebo v případě smrti. Při výběru sledujte progresivní plnění, kdy vyšší procento invalidity znamená exponenciálně vyšší pojistné plnění. Pro aktivní sporty se doporučuje pojistná částka minimálně 1 000 000 Kč na trvalé následky.
Pojištění zavazadel a odpovědnosti
Ztráta zavazadel na letišti se v roce 2025 vyskytuje u 7 % všech leteckých cest. Pojištění kryje nejen krádež, ale i zpoždění zavazadel o více než 4 hodiny. Důležité je ověřit si sublimity pro elektroniku – mnohé pojistky limitují náhradu za notebooky, fotoaparáty a drony na 20 000–30 000 Kč na položku.
Pojištění odpovědnosti za škodu kryje škody způsobené třetím osobám, například při bouračce zapůjčeného vozidla nebo poškození hotelového vybavení. Pro USA a Kanadu je limit odpovědnosti doporučován minimálně 100 000 USD.
Připojištění rizikových aktivit
Standardní pojištění do zahraničí často vylučuje extrémní sporty. Pokud plánujete:
- Lyžování a snowboarding mimo sjezdovky (freeride)
- Lezení nad 3 500 m n. m.
- Potápění s technickými mixy
- Base jumping nebo wingsuit flying
- Jízdu na motorce nad 125 ccm
…musíte si připlatit specifické připojištění. V roce 2025 se objevují produkty speciálně navržené pro digitální nomády kombinující cestovní pojištění s krytím pracovních pomůcek.
Na co si dát pozor při výběru pojištění
Trh s cestovním pojištěním je v Česku vysoce konkurenční, což vede k atraktivním cenám, ale také k různým pastem v pojistných podmínkách. Důkladné čtení smluvní dokumentace se vyplatí více než kdy jindy.
Geografické omezení a výluky
Kontrolujte, zda pojistka pokrývá konkrétní zemi. Některé produkty rozlišují mezi Evropou a „celým světem s výjimkou USA a Kanady“, protože léčebné výlohy v Severní Americe jsou extrémně vysoké. Po brexitu Velké Británie již není součástí EU z hlediska zdravotního pojištění, proto ji musíte volit jako destinaci mimo Evropu.
Věnujte pozornost tzv. vyloučeným zemím. V roce 2025 se jedná typicky o:
- Válečné zóny (Ukrajina, části Blízkého východu)
- Oblasti s extrémním rizikem únosů (části Sahelu)
- Země pod sankcemi EU (například Bělorusko, Rusko, Sýrie, Írán)
Limity plnění a spoluúčast
Nízká cena pojistky často znamená vysokou spoluúčast (deductible). Běžné jsou částky 10 000–25 000 Kč, které musíte u lékaře zaplatit z vlastní kapsy. U odpovědnosti za škodu může spoluúčast dosahovat až 10 % z celkové škody, minimálně však 50 000 Kč.
Kontrolujte také sublimity – vnitřní limity pro konkrétní druhy úkonů. Typicky se jedná o:
- Ošetření zubů – limit 5 000–15 000 Kč (zahrnuje pouze bolestivé zákroky, nikoli preventivní prohlídky)
- Pohotovostní ošetření bez hospitalizace – někdy omezeno na 50 000 Kč
- Psychoterapie po traumatickém zážitku – často vyjmuta z krytí
Pre-existing conditions a věkové limity
Pokud trpíte chronickým onemocněním – cukrovkou, astmatem, kardiovaskulárními problémy – musíte tyto skutečnosti oznámit. V roce 2025 nabízejí některé pojišťovny automatické krytí stabilizovaných chronických stavů bez příplatku, pokud neužíváte více než tři druhy léků.
seniorské kategorie (nad 70 let) čelí omezením. Mnohé pojistky vyžadují zdravotní dotazník nebo omezují pojistné částky na polovinu proti standardním produktům. Pro cestovatele nad 80 let je nabídka produktů výrazně užší a ceny mohou být trojnásobné.
Časové limity a pojistná událost
Maximální délka jedné cesty bývá u standardních ročních pojistek omezena na 45–90 dní. Pro dlouhodobé pobyty (working holiday, sabbatical) potřebujete speciální produkt. Dávejte pozor na definici „pojistné události“ – některé pojistky vyžadují, aby ošetření proběhlo do 24 hodin od úrazu, jinak se jedná o samoléčbu vyloučenou z plnění.
Co dělat v případě pojistné události v zahraničí
Kritický moment nastává, když se ocitnete v nemocnici nebo přijdete o zavazadla. Správný postup výrazně zvyšuje šanci na hladké vyřízení pojistného plnění a rychlou finanční náhradu.
Okamžitá komunikace s asistenční službou
Prvním krokem je kontaktovat asistenční linku pojišťovny. Tísňové linky fungují nonstop v českém jazyce. Dispečeři:
- Organizují přímý úhradu nákladů nemocnici (cashless řešení)
- Dohodnou transport do specializovaného zařízení
- Poskytnou garanci plateb, pokud nemocnice požaduje zálohu
- Koordinují repatriaci
Telefonní číslo asistence byste měli mít uložené v mobilu a napsané na papíře zvlášť od pasu. Bez kontaktování asistence před plánovaným výkonem může pojišťovna krátit plnění o 20–50 %.
Dokumentace a evidence
Pečlivě uchovávejte veškerou dokumentaci:
- Lékařské zprávy v angličtině nebo s úředním překladem
- Účty a paragony za každý výkon (i drobnosti jako obvazy)
- Policejní protokoly u krádeží (musí být vyhotoven do 24 hodin)
- Fotografie poškozených věcí
- Doklad o zaplacení záloh u storna (faktury, potvrzení o platbě kartou)
V případě zpoždění letu si vyžádejte písemné potvrzení od letecké společnosti s uvedením důvodu zpoždění a počtu hodin. Bez tohoto dokumentu pojišťovna nárok na náhradu zamítne.
Postup při úhradě a následném uplatnění
Pokud musíte náklady uhradit z vlastních zdrojů (například u menších ošetření), získáte originály dokladů pro pojišťovnu. Uchovávejte i platební karty nebo výpisy z účtu prokazující skutečnou úhradu.
Lhůta pro uplatnění nároku je obvykle 6 měsíců od ukončení cesty, některé pojišťovny akceptují i rok. Vyplňte pojistnou událost online portálem nebo písemně. V roce 2025 již 85 % pojistných událostí řeší pojišťovny do 14 dnů, komplikované případy s repatriací do 60 dnů.
Specifické situace a jejich řešení
Při hospitalizaci v zemi s nízkou úrovní zdravotnictví (tropická Afrika, části Asie) můžete požádat o transport do nejbližší kvalitní nemocnice – tzv. medical evacuation. Toto krytí je součástí kvalitního pojištění do zahraničí, ale vyžaduje schválení asistenční služby.
Při úmrtí blízké osoby v ČR během vaší cesty pokrývá cestovní pojištění náklady na návrat do vlasti. Důležité je mít death certificate příbuzného pro uplatnění nároku.
FAQ: Cestovní pojištění
Nejčastější otázky cestovatelů v roce 2025/2026 týkající se pojištění do zahraničí:
Je cestovní pojištění povinné?
Pro země Schengenského prostoru je cestovní pojištění povinné pro získání víza, turistům z ČR (která je v EU) stačí Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC). Pro vstup do USA, Kanady, Austrálie nebo Ruska není pojištění povinné dle zákona, ale imigrační úřady mohou vyžadovat prokázání finanční způsobilosti na pokrytí případné léčby. V zemích jako Kuba, Venezuela nebo Írán je pojištění povinné pro vydání víza vždy.
Kryje pojištění do zahraničí také COVID-19 a případná nová pandemická onemocnění?
Standardní pojištění v roce 2025 již automaticky zahrnuje léčbu COVID-19 jako běžné infekční onemocnění. Storno z důvodu pozitivního testu před odjezdem kryje pouze speciální pandemické připojištění nebo produkt „storno z jakéhokoli důvodu“. Pojišťovny nekrátí plnění u nových variant koronaviru, ale sledují seznamy zemí s cestovním omezením MZV – pokud cestujete do země s negativním cestovním doporučením, může být plnění omezeno.
Jak dlouho před odjezdem si musím sjednat pojištění do zahraničí?
Nejpozději v den odjezdu z ČR, ale pro krytí storna zájezdu je nutné pojistku uzavřít do 3 pracovních dnů od zaplacení první zálohy za zájezd. Čím dříve sjednáte cestovní pojištění, tím dříve začíná plynout ochrana proti stornu. Roční pojistky pro opakované cesty lze uzavřít kdykoli, ale pozor – pokud již máte naplánovanou konkrétní cestu, nemusí být storno této konkrétní cesty kryto, pokud bylo známo před sjednáním pojištění.
Mohu mít dvě pojištění do zahraničí současně a čerpat z obou?
Ano, ale plnění se nesčítá. Pojišťovny postupují podle principu subsidiarity – primárně plní ta, u které je pojištění starší nebo která je uvedena jako primární. Druhá pojišťovna doplatí pouze rozdíl mezi skutečnou škodou a plněním první pojišťovny, maximálně však do svého limitu. Duplicitní pojištění nedává nárok na dvojí náhradu stejné škody.
Co dělat, když mi pojišťovna zamítne plnění?
Nejprve vyžádejte písemné odůvodnění zamítnutí. Kontrolujte, zda nešlo o formální chybu (například chybějící razítko v lékařské zprávě). Pokud trváte na svém nároku, podejte písemnou stížnost na interní oddělení kontroly kvality pojišťovny. Máte-li smlouvu uzavřenou v ČR, můžete se obrátit na Českou národní banku jakožto dohledový orgán nebo na soud. Spotřebitelské spory do 40 000 Kč řeší zdarma finanční arbitr.